隨着首期個人養老金基金名錄及銷售機構的披露，個人養老金正式落地“倒計時”。
11月18日，證監會發布首批個人養老金基金名錄，包括易方達基金、廣發基金、富國基金、匯添富基金、南方基金、博時基金、交銀施羅德基金、招商基金、華寶基金、華安基金、天弘基金、平安基金等在內的40家基金公司旗下共計129只養老目標基金入選。
儘管首批名單中有129只基金，但投資者更應該關注的還是對應基金的Y類份額。
養老目標基金Y類份額，是針對個人養老金投資基金業務單獨設立的份額類別，只面向個人養老金賬户的投資者。
Y類基金份額會有新的基金代碼，而且只有Y類份額才能享受個人養老金的税收優惠。
而且Y類份額還存在費率優惠。此前11日，多家基金公司發佈公吿，公司旗下的養老目標基金將針對個人養老金投資基金單獨設立Y類基金份額，並對新增的Y類基金份額實施一定的管理費率、託管費率優惠，多數產品的Y類基金份額的費率相比普通份額打五折。
據悉，相關養老目標基金Y份額有望最快於今日（11月21日）在基金公司直銷平台率先上線。
37家機構入圍養老基金代銷
與此同時，證監會還發布了個人養老金代銷機構名錄。個人養老金代銷機構名錄方面首批有37家機構入圍，其中涉及14家券商、16家銀行和7家獨立基金銷售機構。
具體來看，取得代銷展業資格的券商有華泰證券、中信證券、廣發證券、中信建投、招商證券、銀河證券、國泰君安、國信證券、東方證券、興業證券、海通證券、申萬宏源、中金財富和長江證券。
16家商業銀行為工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行、光大銀行、招商銀行、浦發銀行、民生銀行、平安銀行、興業銀行、廣發銀行、北京銀行、寧波銀行。
7家獨立基金銷售機構則包括螞蟻基金、天天基金、騰安基金、盈米基金、同花順、雪球、京東肯特瑞。
34家機構可開辦個人養老金業務
同日，銀保監會發布了《關於印發商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法的通知》（以下簡稱《通知》），並就相關問題回答了記者提問。
此前的11月4日，《暫行辦法》(徵求意見稿)發佈，此次《暫行辦法》的正式印發距離徵求意見稿的公佈僅14天，可見金融監管部門推動個人養老金制度落地、助力第三支柱養老保險體系建設的決心。
個人養老金制度處於初始階段，對參與的商業銀行和理財公司設置較高的門檻。《通知》明確，截至2022年三季度末，一級資本淨額在1000億元以上、具有跨區域服務能力、主要審慎監管指標符合監管規定的全國性商業銀行和具有較強跨區域服務能力的城市商業銀行，以及截至2022年三季度末，已納入養老理財產品試點範圍的理財公司，可以開辦個人養老金業務。
《通知》披露了首批可開展個人養老金業務的商業銀行和理財公司的名單，包括23家商業銀行和11家理財公司。
其中商業銀行包括：工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等6家國有大型銀行，中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、興業銀行、平安銀行、廣發銀行、浦發銀行、浙商銀行、渤海銀行、恆豐銀行等12家全國性股份制銀行，以及北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行等5家城市商業銀行。
理財公司包括：工銀理財、農銀理財、中銀理財、建信理財、交銀理財、中郵理財、貝萊德建信理財、光大理財、招銀理財、興銀理財、信銀理財。這些理財公司都是截至2022年三季度末已納入養老理財產品試點範圍的理財公司。
個人養老金有望迎來萬億市場
與徵求意見稿一樣，《通知》規定，參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元，不允許超額繳費。這1.2萬元的養老投資額度可以抵扣個税，且收益暫不繳税，等到退休領取的時候，本金+收益再交3%的税。
根據機構預測，按照每人每年1.2萬元計算，城鎮居民參與率提升到15%至20%，到2030年個人養老金有望迎來1.8萬億至3.1萬億市場，這無疑會成為市場持久的增量資金。
此外，《通知》還明確個人養老金產品可以分為三類：
一是保障類，主要是指商業養老保險。這類險種以人的生命和身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，保險公司按照合同約定給付養老金；
二是儲蓄類，主要是養老專項儲蓄等，重在保值。昨天廣州、青島等五個城市已經率先發行了首批養老儲蓄產品，涵蓋5年、10年、15年、20年四個期限，各地利率略有不同，但都高於當地同期限的存款利率；
三是投資類，包括理財產品和公募基金，重在獲取長期合理回報。目前已有近130個養老FOF基金推出了針對於個人養老金的Y份額。
養老FOF目前主要分為目標日期和目標風險基金，目標日期會隨着年齡增長降低權益資產配置，離退休越近產品要越穩健。而目標風險則不看年齡，只看個人承受風險能力。
在購買個人養老基金時，需要先開通個人養老金賬户和資金賬户，前者是個人信息賬户，記錄個人養老金繳費、投資、領取等信息，後者是資金專用賬户，負責管理個人養老金繳存、投資等。
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