昨天，“因疫情推遲還房貸”的話題衝上wei博熱搜，很多網友表示，希望能暫緩房貸還款期限或者能夠減免部分房貸。

先不説這個方案可不可行，疫情持續的第三年，影響越來越明顯，企業生存困境，個人降薪，裁員，尤其是揹負鉅額房貸的個人或家庭來説，更是心力交瘁。

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法拍房激增

疫情尚未結束，法拍房的大潮已經來臨。

根據阿里法拍平台數據顯示，2017年，全國住宅用房法拍房數量為9000套，2021年直接衝到168萬套，4年時間，法拍數據增長185倍。

疫情持續的幾年，法拍房數量更是呈指數級上升。2019年全國法拍數量為50萬套，2020年則達到120多萬套，環比增長70多萬套；2021年為168萬套，環比增長48萬多套。

據深圳美聯物業的數據統計，去年12月10日，深圳法拍房數量達到9904套，同比去年掛拍量激增61%；北京連續兩個月掛拍量上漲20%以上；杭州掛拍量從單月80套，增加到單月200套以上；蘇州今年10個月的掛牌量，已經超過去年一整年……

一般情況下，法拍房的來源有如下幾種：商業貸款、民間借貸、司法沒收以及無主財產。其中商業貸款和民間借貸佔據主要；無力償還房貸，抵押的房子沒錢贖回，都會直接變成法拍房。

而這部分背後的主要貢獻力量就是高槓杆買家，疫情的衝擊+樓市退潮，最先扛不住的就是這部分羣體。

以杭州為例，當下的法拍房數量超5萬多套（包括進行、中止等狀態），在全國地級市中排名第一，杭州為什麼這麼多法拍房？

一方面是居民槓桿率過高。2021年杭州的居民槓桿率125%，居民槓桿率（居民貸款餘額/GDP）越高，説明買房程度激進。

居民槓桿率高，也反映了樓市投機屬性高，易漲易跌，漲起來一飛沖天，跌起來也有可能超乎預期。當下杭州樓市正處於下行期，對於高槓杆買家來説，負擔重，還款壓力大。

另一方面，疫情衝擊下的降薪裁員潮出現。前段時間，傳出杭州某互聯網巨頭整體裁員比例高達30%，大廠代表了杭州樓市購買力天花板，個人一旦被裁員或降薪，鉅額的房貸難以維持，要麼迅速打折出售，要麼面臨房貸逾期，走上法拍。

總結就是，高槓杆是法拍的罪魁禍首，筆者也反覆強調過，不加太大槓桿，是對自己留有的最大後路。

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延期房貸還款

延期房貸還款有依據可循，早在2020年2月，央行、財政部、銀保監會等五部門發文明確，如感染新型肺炎住院治療或隔離人員等因疫情影響未能及時還款，可向銀行提前認定，相關逾期貸款和欠款可不作逾期記錄報送，已報送予以調整。對因疫情影響暫時失去收入來源的人羣，金融機構可靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延後還款期限。

據説在當年武漢疫情之初，各家銀行都有大批個人客户成功延期還款，短則3個月，長則達半年。

所以此次網友或媒體共同呼籲延期房貸還款也算不上是劍走偏鋒，對於因疫情無法工作，沒有收入的，調整還款時間，合情合理。

據貝殼財經報道，目前就針對吉林、上海等地疫情，部分銀行在疫情較為嚴重地區實施了差異化延遲還貸政策，涉及房貸、消費貸等，中國銀行客户還款期在3月18日至15日期間，可申請最長10天房貸還款期，具體需要聯繫當時辦理貸款的網點。

而工行、建行客服均表示，目前沒有收到關於有關延遲還款的通知，沒有全國性的統一政策，貸款人需要自己向貸款辦理網點申請。

另據瞭解，中信銀行客服已接到通知，蘇州、福州、深圳、河北等地區的客户可以提出延遲還貸申請。

就中信銀行提到深圳可延遲還貸申請，筆者致電瞭解到，目前中信銀行確實有針對房貸延遲還款的政策，但對方表示，不是每個人都能通過申請，需要公司證明，以及工資卡銀行流水，如果是失業，需要提供證明，且該政策5月中旬即止，也就是説，現在申請的朋友最多隻能申請到1個月的還款延期。

就目前來看，不同的銀行態度不一樣，部分銀行明確可以延期還款，對於房貸壓力比較重的家庭來説，是一件好事。

而對銀行來説，和客户是共同的利益體，銀行的主要利潤是來自房貸與開發貸，其中房貸則是與還款人直接掛鈎，客户還款逾期，對銀行也是一種損失，壞賬率也會增加。

與其雙輸，不如給貸款羣體一個便利。

不過，延期還款不等於不需要還款或者免除利息，只是把還貸壓力延後，個人還貸還是要想辦法增加自身收入。

你認為銀行應該為客户主動申請還款期限或減免部分房貸嗎？