作者：艾瑞

来源：艾瑞咨询

核心摘要：

2020年伊始，新冠病毒疫情在全国大范围蔓延，对各个行业都带来了或多或少的影响。疫情之下，保险机构2月份线下业务的开展大面积停滞，而这必然会对保费收入端带来一定压力。不过，危与机往往是共存的，疫情防控期间我们也能够看到行业变革的积极一面，各家保险机构纷纷开展线上化业务，一系列保障服务功能快速上线，保险科技的价值在此特殊时期得到集中体现，与此同时居民的风险意识和行为习惯也正在潜移默化的发生改变。

疫情对保险业务影响几何？

艾瑞认为，短期内疫情难免会对保险业务的开展产生一定程度的冲击，但并不会影响行业长期向好的发展趋势。

首先对于寿险业务，此次新冠疫情爆发的时期正处于各家保险公司“开门红”营销的关键节点，从2019年单月寿险数据可以看出，每年一季度的寿险保费能够占到全年寿险保费收入的近五成，而疫情防控期间代理人的线下推广活动已经基本暂停、银保渠道同样无法正常营业，这对一直依赖于线下面对面展业和签单的寿险业务是极大的冲击。

根据上市保险公司公布的2020年1月份的经营数据可以了解到，仅有少数寿险公司由于提前布局“开门红”营销从而在1月份实现了超预期的保费收入增长，但多数企业的保费收入还是出现了不同程度的下滑。另外，由于疫情是在1月底开始扩散，因此各保险公司2、3月份的业务开展会受到更大的影响，根据一份全国银保市场的同业交流数据，2020年2月银保渠道单月新单规模保费为528.59亿元，环比下降81%，1-2月累计保费3264.88亿元，同比下降41%，可见疫情对线下保险业务的冲击还是非常明显的。假设二季度线下渠道能够恢复展业活动释放延后的市场需求，那么寿险公司的业务压力能够很大程度上缓解。但是从全年来看，大概率还是会出现寿险业务保费增速下滑的情况。除此以外，寿险公司还需要面对理人脱落的风险以及增员的压力，公司需要及时采取相关措施，通过调整考核策略等方式及时应对。

其次在财产险领域，车险业务会受到由疫情防控期间新车销量锐减而带来的短期业务冲击，根据乘联会最新公布的数据，2020年2月全国乘用车零售销量同比减少78.5%，1-2月份累计同比下降幅度达到41%。其实从2018年开始国内新车销量就已经开始进入瓶颈期，而此次疫情更是加剧了车险公司一季度的保费收入增长压力。

不过从整体影响来看，艾瑞认为疫情对车险业务的影响是短暂且有限的。一方面，疫情过后新车销售会出现回暖和反弹从而修复短期的保费收入损失，同时疫情防控期间车险出险率的下降能够在短期内减少保险公司的车险赔付支出，一定程度上对冲疫情带来的现金流压力；另一方面由于在疫情之前车险行业已经进入了存量市场竞争时代，行业已经逐渐摆脱了规模驱动的发展模式，对增量业务的依赖性大大降低。而随着车险改革的深化，财险企业在强监管形势下通过精细化运营大幅改善了盈利情况，有数据显示，2019年车险业务在保费增幅仅4.5%的情况下，承保利润达到103.60亿元，同比增长883.64%。

除车险以外，一些非车险业务同样会受到由出行活动、经营活动的限制而导致的短期需求下滑，例如航空意外险、货运险等。不过由于这部分业务占比不是很大，因此对整个财产险行业的影响比较有限。

另外，值得关注的是，经历过此次“全民抗疫”时期，国民的健康保障意识会很大程度上被唤醒，从而带来健康保险需求的大幅增加。回顾2003年非典时期各险种的单月保费变化情况可以看出，在非典疫情逐渐受控的5-8月份，健康险出现了爆发式的增长态势，单月同比增速最高超过了300%。相信此次的风险教育对人们的影响是深刻而长远的，另外疫情防控期间保险企业的责任与担当正在凸显，保险行业的社会形象也会潜移默化的改变，这些都会对保险行业的发展带来积极的影响。

疫情下的保险行业应对之策

“线上化”仍然是目前最有效的解决方案

在银保监会2月14日下发的《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》中明确要求，各银行保险机构要积极推广线上业务，强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。

因此为应对疫情对业务开展带来的影响，各家险企已经将全流程业务转移到线上。譬如在营销环节，寿险代理人开始通过远程办公及在线展业的方式开展业务，通过网络与客户交流并引导客户完成在线投保，另外保险公司也在发力电网销渠道业务的开展。在理赔环节，保险公司积极开通理赔绿色通道，推行零接触的在线理赔服务，简化理赔流程。

此外，一些保险公司积极结合新冠疫情扩充相关保险责任范围、取消等待期限制、取消免赔额限制、取消给付比例限制等方式为用户提供保障服务，同时我们也看到很多保险公司正在面向目标客群提供专属的赠险产品，这直接体现了保险企业的产品创新能力与保险保障职能。

保险科技的价值在此特殊时期得到集中体现

实际上，在此次的“线上化”比拼中，前期重视保险科技投入和数字化转型的企业正在展现出明显的优势，例如一些企业借助人工智能、大数据技术赋能实现承保理赔的自动化，从而在疫情防控期间开展线上业务更加自如，用户体验也有明显的提升。而信息化水平较弱的企业，开展线上业务需面临巨大的压力，这或许将推动企业数字化转型的意愿。

另外我们看到，在疫情防控期间许多保险企业在APP、小程序、公众号上围绕“抗击疫情”的主题上线了一系列保障服务功能，包括疫情动态查询、发热门诊查询、7*24小时在线心理咨询、智能筛查等，而相关业务的敏捷开发、功能快速上线以及对接疫情防控期间激增的互联网需求都离不开保险科技的支持。

总的来说，保险科技提高了保险公司应对突发事件的能力，同时也将继续成为行业下一步发展的主要驱动力，在艾瑞近期发布的《2020年中国保险科技行业研究报告》中深度探讨了云计算、大数据、人工智能、区块链等各类技术的应用现状及落地价值，此处不再展开论述，欢迎移步查阅。

如何应对未来的机遇与挑战

艾瑞认为，未来保险行业的线上线下融合仍是发展趋势。其实保险行业数字化转型已经是一个老生常谈的话题，不过过去受制于保险公司本身的推动意愿以及用户主动了解新事物天然存在的惰性心理，发展速度并不尽如人意。但此次疫情近乎以“强制性”的方式进行了保险线上化的市场教育，相信许多用户第一次体验到在线投保、在线续保、在线理赔等服务带来的便利，或许用户习惯会从此发生转变。

面对行业转型发展机遇，保险从业机构需要进一步加强线上运营能力，不仅要完善官网、APP、公众号等渠道的功能，做好用户的指引和宣导，更重要的是学习互联网企业的打法提升获客、留存、促活、转化等核心运营指标。从当前市场情况来看，更具互联网基因的专业互联网保险公司以及第三方保险平台的线上运营体系更加成熟，也因此在疫情防控期间展现出了强劲的保费增长态势，而传统保险机构尤其是中小险企需要打破体制制约，提升创新能力，积极对接第三方流量并结合互联网场景提供定制化的产品及服务。

另外，在此次获得了由疫情带来的大量线上流量后，留存和促活也变得更加重要，保险公司需要以高频促低频，通过构建线上服务生态圈、拓展服务边界黏住用户。例如在健康险领域，未来用户不仅能够通过线上办理投保或理赔等低频业务，同时也可以获取到健康管理、在线问诊/挂号、健康指导、健康咨询等更多高频的健康生态服务；而在车险业务领域，保险公司可以以车险业务为切入点连接汽车后服务市场，围绕出行场景提供一系列生活服务，使得保险平台的功能不再只局限于售卖保险产品，而是覆盖了用户的更多需求。同时，用户长期的信息积累也能够帮助企业更好的运用科技手段提升价值，实现发展的良性循环。