當銀髮浪潮以年均新增超千萬人的速度重塑社會結構，當“421家庭”的頂樑柱們開始考慮子女教育、父母醫療、自身養老等多重現實，當眾多保險消費者困惑於保險條款，中國保險行業的集體性困局愈發凸顯：社會需求已進化至“精準護航”時代，行業供給亟需跳脱出“批量兜底”的粗放階段。
這背後是產品服務同質化無法適配消費者生命週期的動態需求，保險公司與用户之間存在的認知和信任壁壘始終未能消融。
在此背景下，陽光保險以“知心陽光”戰略破局，將客户需求洞察轉化為系統性解決方案，為保險行業轉型升級提供了一份參考樣本。
良好的業績體現了戰略的正確性，2024年，陽光保險實現總保費收入1283.8億元，同比增長8.0%；實現歸母淨利潤54.5億元，同比增長45.8%。
一、客户思想驅動產品服務再升級
中國保險業當前的核心矛盾，本質上是工業化時代“標準化供給”與數字化時代“個性化需求”的結構性錯配，其深層癥結可歸結為兩大維度。
首先，傳統保險業長期受制於“產品中心主義”慣性，將複雜的家庭生命週期簡化為年齡、性別、職業等粗放標籤，導致產品設計趨同。
不止如此，保險的本質是“跨週期風險平抑”，但傳統模式仍困於“風險發生後經濟補償”的被動邏輯。許多保險業務往往將“理賠到賬”視為服務終點，但實際上很多時候客户相較於事後賠付更在意的是能否得到充足的風險預防服務，而這類產品服務供給事實上相對匱乏。
這種割裂的根源，在於行業對“客户需求”的理解停留在統計學意義上的羣體畫像，而非動態演進的個體生命旅程，同時，保險公司手握海量風險數據，卻未將其轉化為主動防禦價值。
面對這些行業痛點問題，陽光保險以“知心陽光”戰略重構保險價值鏈。
首先，基於對近3萬名客户的調研結果，陽光人壽推出了其首創的“三五七”產品體系，將複雜的人生風險拆解為“教育+醫療+養老”剛性需求、“全家福”角色覆蓋、“財富傳承”定製方案等多個模塊，去年又近一步基於“三五七”保障邏輯新開發少兒重疾、母嬰醫療、養老年金等新產品近百款。
此外，推出多個品類的分紅險，滿足客户多樣化的財富管理需求；針對不同客户的健康保障需求提供創新性保障型產品；還針對銀髮客羣構建“居家+旅居+長居”三級服務體系，滿足各類銀髮人羣多元化養老需求。
2024年，陽光人壽新單期繳保費收入203.7億元，同比增長12.6%；新業務價值51.5億元，同比增長43.3%。
這種顆粒化設計，使客户需求能夠得到動態滿足，有助於做細、做精客户分類經營體系。2024年中高客户經營保持穩步提升的態勢，有效保單累計首年標準保費15萬元及以上的客户數增長22.7% ，有效保單累計首年標準保費5萬元及以上的客户數增長18.2%。
陽光財險同樣也遵循“一切為了客户”的經營理念，為客户提供了多樣化產品服務滿足需求。2024年，陽光財險原保險保費收入478.2億元，同比增長8.1%。
車險業務依託車險智能生命表實現精細化運營。2024年,車險原保險保費收入267.1億元，同比增長2.2%，承保綜合成本率99.1%，實現承保利潤2.4億元，家用車續保率同比提升0.2個百分點。
非車險業務通過差異化產品填補市場空白，強化了市場拓展能力。原保險保費收入同比增長16.7%，佔比44.2%，同比提升3.3個百分點。
值得一提的是，依託大數據與人工智能技術構建客户畫像體系，陽光財險實現了客羣精細化分層運營，打造了數據驅動的客户價值閉環，並打破車險與非車險業務壁壘，實現客户資源的雙向轉化與價值躍升。2024年，個人車險客户非車險產品購買比例達到57.8%，同比提升7.8個百分點。
此外，陽光財險同樣也貫徹了事前預防理念，以“夥伴行動”為抓手主動參與到客户的日常風險管理流程中去。2024年，陽光保險為超1.5萬個企業客户提供科技減損和專業風險諮詢服務。其中，酒店客户同比提升54.7% ，服務客户到期續保率達到97.0%。截至2024年末，集團有效客户數約3,019萬。
陽光保險的實踐表明，破解同質化困局的關鍵，不在於產品數量的堆砌，而在於對“人”的深度理解。
二、多維度踐行社會責任
近年來，政策層面持續強化金融機構服務國家戰略、助力社會發展的導向。監管部門多次發文，要求金融機構聚焦“科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融”五篇大文章，通過創新產品與服務，為實體經濟賦能、為民生福祉護航。
在此背景下，陽光保險積極響應政策號召，將社會責任融入企業發展基因，成為金融行業踐行社會責任的標杆企業。
作為行業先鋒，陽光保險始終以“金融為民”為核心理念，通過多維度的社會責任實踐，構建起覆蓋實體經濟、鄉村振興、綠色轉型、公益助力的完整責任生態。2024年，公司全年提供風險保障157.9萬億元，在重大災害救援、小微企業發展、綠色金融創新等領域交出亮眼答卷，成為政策導向與企業行動的完美契合樣本。
陽光保險將服務實體經濟作為首要責任，通過資金支持與風險保障雙輪驅動，助力經濟轉型升級。2024年，公司為實體經濟提供風險保障71萬億元，資金支持逾4,631億元，覆蓋製造業、農業、科技等關鍵領域。
比如，科技創新作為經濟發展的核心動力，也是陽光保險的重要支持方向。2024年，陽光保險為科創企業提供風險保障413億元。陽光保險全年為農業提供風險保障535億元，支付農險理賠款6.7億元，覆蓋種植、養殖、林木等全產業鏈，並通過防貧保、補充醫療保險等產品，鞏固脱貧攻堅成果。同時，陽光保險深度參與“一帶一路”建設，為600餘個共建項目提供風險保額約1,135億元，助力中國企業“走出去”。
此外，陽光保險還以普惠金融縮小社會差距，並以綠色金融推動低碳轉型，形成“普惠+綠色”的雙重責任路徑。
具體來看，陽光保險為3.9萬户小微企業提供風險保障4,128億元，推出定製化產品與“夥伴行動”風險減量服務，助力小微企業紓困；同時，通過城鄉居民大病保險、惠民保等項目，惠及千萬普通家庭。
圍繞綠色生態、產業與生活三大領域，全年提供綠色保險保障近16萬億元，支付賠款52億元。例如，綠色建築性能保險支持低碳樓宇建設，林木碳匯保險提升生態固碳能力。在投資端，可持續投資餘額超580億元（綠色投資佔比34.5%），包括支持垃圾焚燒發電、綠色酒店等環保項目，形成“保險+投資”的綠色閉環。
在日常運營中，陽光保險同樣注重貫徹綠色理念，推動職場節能改造與綠色數據中心建設，提升電子保單使用率，減少紙張消耗，以科技賦能綠色服務體驗。
最後，陽光保險還將公益視為長期事業，通過教育、醫療、養老等多維度行動回饋社會。
截至2024年末，陽光保險在全國25個省份援建76所博愛學校，惠及數萬鄉村師生；通過“萬名村醫能力提升計劃”累計培訓鄉村醫生22,434人次，提升基層醫療水平。
由外及內，陽光保險同樣將這份善意撒向了員工。截至2024年末，陽光保險累計為47,564名員工發放父母贍養津貼5.9億元，弘揚孝道文化，增強企業凝聚力。
同時，其還最大限度發動員工共同參與公益事業中，為共建美好社會添磚加瓦。2024年全年動員志願者9,244人次，服務時長30,808小時，在災害救援、社區服務中展現企業擔當。
陽光保險的社會責任實踐，既是政策導向下的主動作為，也是企業價值觀的深刻體現。未來，陽光保險將繼續以“責任引領發展”為理念，深化金融產品創新、拓展服務邊界，為構建共同富裕社會、推動高質量發展貢獻更多“陽光力量”。
三、結語
以“知心陽光”戰略破解行業供需錯配困局，用動態需求洞察重塑保險價值鏈；以社會責任為引領，在服務國家戰略、綠色轉型、普惠民生等領域交出亮眼答卷。
陽光保險用一場“商業價值與社會價值共生”的實踐證明：當金融迴歸服務本質，用“顯微鏡”般的精準與“陽光”般的温度守護人民美好生活，企業方能成為社會進步的穩定器與推動者。
