2024年第一季度，內地訪客赴港投保的保費達到了2024億港元，同比激增62.5%，不僅遠超市場預期，還刷新了近年來的紀錄，僅次於2017年第一季度的188億港元，創造了近年來的新高。

最吸引內地投資者的保險產品

在這場投保熱潮中，內地訪客赴港投保的偏好集中在終身壽險和儲蓄壽險。

這兩類產品在新單保費中佔據了九成的市場份額，終身壽險更是佔據了92%的份額，儲蓄壽險緊隨其後，占比達到了77.5%到14.5%。此外，終身壽險和儲蓄壽險的保費增長勢頭也十分強勁。終身壽險保費同比增長57.9%，達到了121.1億港元；儲蓄壽險保費同比增長136.9%，達到了22.67億港元。

除了終身壽險和儲蓄壽險外，萬用壽險和危疾保險也受到了內地投資者的關注。這兩類產品的保費同比增長均超過30%。

那麼，為什麼香港的保單對內地人如此具有吸引力呢？在中港兩地的醫療、人壽、危疾保險中，保單條款、保障、理賠、保費等多方面都有所不同。

保費因素

無論是醫療、人壽還是危疾保險，以同一投保人及同一保障額而言，香港的保費往往較內地低約20%至30%。香港保險比內地“划算”，主要有以下兩大原因：

1、由於內地人口眾多，相比之下，香港的居民平均壽命和嚴重疾病的發病概率都優於內地，因此香港保險公司的風險池較健康，賠付率較低，能夠以較低的保費承保。

2、競爭激烈。香港的保險行業競爭激烈，在這個僅有700多萬人口的小城市裏，已有幾十間活躍的保險公司，分別提供醫療、人壽、危疾等長期保險產品。為了突出重圍，各保險公司不得不提供投保優惠和保費折扣，以吸引新客戶，創造最大的新增業務價值。

保障因素

在保障方面，香港保險的優勢也較為明顯。

醫療保障範圍廣

以醫療保險為例，內地醫保一般只保障內地醫院，而香港的自願醫保則具有全球性保障，即使是全額賠償的高端保單，其保障範圍至少涵蓋亞洲各國的醫院。

危疾保障更高

香港的危疾保險具有更高的保障槓杆，即以同樣的保費水準，香港危疾保單提供的保障更高。而且，目前不少危疾保險的保障範圍包括原位癌及“通波仔”手術治療等早期危疾；相對而言，內地的危疾保險賠償要求較高，部分保單需要受保人完成手術治療後，才會支付賠償。

續保0手續

在香港，已成為醫療保險主流的自願醫保保證受保人續保至100歲。換句話說，只要投保申請一經批核，保險公司就會允許保單自動續保，只要保單持有人繼續繳付所需的保費，保障便繼續生效。而在內地，醫療保險的續保手續相對繁瑣，“保證續保”和“自動續保”並不是醫保常態，醫療保單的續保一般需要經過俗稱“年審”的核保程式。

不保事項更少

內地保險的不保事項較香港更多。以人壽保險為例，香港人壽保單除了針對自殺行為設有較長的等候期外，基本上只要受保人身故，一般都不問死亡原因而作出賠償；而內地壽險的不保事項較多，一般包括醉駕、空難、HIV病毒感染、核輻射及自殺等。

等候期更短

內地保險為防有人“騙保”，保單等候期一般較長，多為180天。投保人簽單後，在首180天內即使出現病症或身故，保險公司最多也只會退回已繳保費，並不作賠償。香港的危疾保單等候期短（例如90天），自願醫保不設等候期（未知的已有病症除外），定期人壽保險一般也沒有等候期（自殺除外），能讓受保人更快甚至即時獲得所需的保障。

貨幣選擇更多

香港的儲蓄型保單一般可選擇以港幣、美金或人民幣等貨幣結算及繳交保費。當人民幣匯率下行或保單持有人有離岸資金部署時，他可以選擇將保單以外幣結算，這也是內地投保難以享有的優勢。

香港保險 vs 內地保險：孰優孰劣？

香港保險的優勢包括靈活多樣的保險產品、合理的價格、短等候期、廣泛的保障範圍，以及能夠使用不同貨幣進行交易的便利性，成為了內地客戶的另一選擇。隨著市場的不斷發展和完善，香港保險業將繼續作為亞洲金融中心在保險市場中發揮獨特的作用。

當然，對於國內的消費者來說，內地保險在投保與理賠過程上比香港保險更為便捷和直接，因此也有其適用的客戶群體。